Прагматики с большой дороги
Перемещение грузов из пункта А в пункт Б происходит легко и беззаботно лишь в задачнике по математике. В жизни их подстерегают современные пираты и вечные стихийные бедствия заодно с кораблекрушениями, авто- и авиакатастрофами. Впрочем, избежать при этом потерь или хотя бы свести их к минимуму очень просто - достаточно перевозимый груз грамотно застраховать.
Тонны зерна и кофе, металлопроката и угля, деловой, равно как и несортовой, древесины бороздят просторы Родины и забугорных земель, подвергаясь всем мыслимым опасностям. Логичное продолжение ассоциативного ряда - воры, разбои, грабежи. В памяти всплывают сцены из американского блокбастера "Двойной форсаж" и отечественного сериала "Дальнобойщики", главные герои которых противостоят неискоренимому злу - современным пиратам, желающим нажиться за счет порядочных грузовладельцев. Год от года случаев незаконного изъятия товара не становится меньше, но это лишь одна сторона - не медали, а многогранника рисков. В дороге груз может быть поврежден в результате аварий, несоблюдения условий транспортировки и природных катаклизмов.
Однако до сих пор в России страхуются в основном перевозки в рамках импортно-экспортных операций. Соответствующий пункт обычно включен в контракт, ведь практически все западные предприниматели уже давно не отправляют груз без страховки и досконально обговаривают все риски, которые могут подстерегать товар в дороге. Традиционно страхуется у нас и транспортировка дорогостоящих товаров: ювелирных украшений, произведений искусства. Не обходится без страховки и перевозка продуктов питания, которые быстро портятся в пути. В остальных случаях (а это больше половины всех грузоперевозок) российские предприниматели надеются на авось. Хотя прогресс по части страховой культуры все же наблюдается - рынок страхования грузов в нашей стране растет, по данным UFG, на 16-18% в год.
Многие грузовладельцы до сих пор ошибочно полагают, что в случае чего убытки оплатит отвечающая за перевозку груза транспортная компания или экспедитор, организующий эту самую перевозку. Однако согласно установленным международными конвенциями правилам транспортные организации отвечают за повреждение или гибель груза, только если их вина доказана. Но даже в этом случае владелец товара получит гораздо меньше, чем рассчитывал. По международным нормам, максимум, что можно выбить при перевозках через границу, например, с автотранспортных предприятий, - это $12 за кг погибшего или испорченного груза, с авиаперевозчиков - до $25.
При перевозках грузов внутри одной страны возмещение убытков осуществляется согласно правилам этого государства. Добиваться получения денежных средств в любом случае придется через суд. Максимально полная страховая защита обеспечивается только при сочетании страхования самого груза его владельцем со страхованием своей ответственности перевозчиком и экспедитором.
Груз ответственности
Транспортные или экспедиторские компании отлично понимают, что все шишки в первую очередь падут на их головы, ведь именно к ним обратится грузовладелец за возмещением ущерба. Причем даже если груз застрахован и страховая компания оплатит убыток его собственнику, претензий перевозчику не избежать - право требования к виновной стороне просто перейдет от грузовладельца к страховщику.
В результате с каждым годом все больше транспортных и экспедиторских компаний пользуется услугами страховщиков. Они страхуют свою ответственность за причинение вреда третьим лицам, за гибель или повреждение груза по их вине, ответственность за финансовые убытки.
Когда ответственность застрахована, причиненный ущерб вместо транспортной компании выплачивает страховщик. При переговорах с клиентами и заключении договора о перевозке подобный полис является дополнительным бонусом перед конкурентами.
На стоимость полиса влияют количество транспортных средств, направление перевозок, вид транспорта и многое другое. Именно поэтому средний тариф по страхованию ответственности колеблется в пределах 0,5-1,5% от стоимости груза.
В договоре отдельной строкой можно прописать таможенные риски, которые особенно актуальны при перевозке грузов по международным трассам. В случае, если по пути к границе и, следовательно, к таможне на колонну автомобилей напали разбойники и похитили все имущество, таможенники вправе потребовать с перевозчика оплату полной суммы налогов и пошлин, ведь товар в результате не может пройти таможенную очистку, а государство, соответственно, не получит должных платежей. Кроме того, в договор может быть включена страховка от противоправных действий сотрудников таможенных органов, например хищения во время досмотра, или неправильного оформления документов на таможне. Правда, разбираться с таможней крайне тяжело, и страховщики с неохотой берутся за эти услуги, а стоимость полиса возрастает в среднем на 25%.
Наличие полиса страхования ответственности перевозчика еще не дает владельцу груза гарантии на возмещение убытков в полном объеме. Во-первых, страховая компания расплатится за погрешности транспортников только в пределах определенного лимита ответственности. Во-вторых, неохваченными остаются стихийные бедствия. Поэтому не обойтись без полиса и самому владельцу груза.
Генеральных секретарь
Как правило, договор страхования с грузовладельцем заключается на одну поездку, а не на какой-то календарный срок, как в случае с перевозчиками. Впрочем, грузовладелец, осуществляющий перевозки регулярно, имеет возможность заключить генеральный договор. Такой документ - удобная для клиента форма заключения договора страхования груза на определенный срок (обычно на год), в котором оговариваются наименование груза, вид транспорта, страховой тариф, сроки оплаты. При заключении генерального договора грузовладелец экономит до 30% от общей стоимости, что он должен был бы оплатить за страхование разовых перевозок.
Традиционно существуют три основных вида страховой защиты: "с ответственностью за все риски", "с ответственностью за частную аварию" и "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения".
При первом варианте клиент получает возмещение убытков от утраты, недостачи, повреждения, порчи всего груза или его части, происшедших по любой причине, за исключением форс-мажорных cлучаев, о которых будет сказано далее.
По полису "с ответственностью за частную аварию" возмещаются убытки от утраты, недостачи, повреждения, порчи всего груза или его части в случае пожара, стихийного бедствия, столкновения с внешним предметом. Например, страховщик возместит убытки, если груз был подмочен забортной водой во время шторма.
При страховании "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" грузовладелец получает выплаты в случае стихийных действий, пожара или взрыва транспортного средства, а также его пропажи без вести. Причем возмещение производится, если товар или его часть погибли окончательно и бесповоротно, убытки от отдельных повреждений никто не возместит. То есть тот же подмоченный груз в данном случае компенсирован не будет, а вот если его окончательно смоет волной - тогда страховщик раскошелится.
Возмещению при страховке по всем видам рисков подлежат также расходы на оплату услуг аварийных комиссаров, экспертов, мер по спасению груза и уменьшению убытков. Однако даже по полису "с ответственностью за все риски" существует целый ряд обстоятельств, при которых страховщик имеет полное право отказать в выплате. Например, если по пути следования груза находится зона военных действий, произошел ядерный взрыв или имели место народные волнения. Убытки от такого рода происшествий - а их список полностью перечислен в договоре в разделе форс-мажорных обстоятельств - страховщики не компенсируют.
Не обязан страховщик оплачивать и усушку груза, происшедшую по естественным причинам, порчу продукта вследствие появления грызунов или насекомых (такой риск можно застраховать за дополнительную плату). Клиенту будет отказано в выплате, если убыток произошел по вине самого грузовладельца, к примеру если товар был неправильно упакован или закреплен.
Цена спокойствия
Средний размер полиса страхования груза колеблется в пределах 0,1-1% от страховой суммы. Обычно страховая сумма определяется как действительная стоимость груза, указанная в контракте, счете и других документах. По желанию в нее могут быть включены транспортные расходы, таможенные платежи и другие расходы по доставке груза. При страховании международных перевозок сюда может входить упущенная выгода (до 10%).
В любом случае тариф устанавливается в индивидуальном порядке, в зависимости от множества факторов. Большое значение имеет выбор программы страхования. Чем больше рисков она покрывает, тем больше за нее придется отдать в кассу страховой компании.
Очень многое зависит и от выбора транспортного средства. Самыми безопасными страховщики считают авиаперевозки, а самыми опасными - автомобили. Обычно повышающий коэффициент для страхового тарифа применяется при смешанной перевозке (когда используется несколько видов транспорта) и прохождении маршрута по небезопасным районам.
Сэкономить на страховке можно несколькими путями. Во-первых, оформить франшизу, то есть не возмещаемую страховой компанией часть убытка, например в размере 0,5-1,5% от страховой суммы. Так, если грузовладелец готов самостоятельно оплатить потерю одного или двух ящиков с макаронами во время пути, стоимость страховки уменьшится на 10-15%.
Второй вариант: организовать сопровождение груза охраной за свой счет. В этом случае полис обойдется на 15-30% дешевле. И самый верный способ - заключить генеральный договор (о нем мы писали выше), что позволит выгадать также до 30% от общей стоимости. При повторном страховании в отсутствие страховых событий за предыдущий срок клиент тоже имеет все шансы на скидку.
Не стоит забывать, что полис подразумевает не только оплату ущерба, но и различные дополнительные сервисные услуги: осмотр поврежденных грузов, юридическую поддержку и т.д.
В экстремальных ситуациях первым делом следует позвонить в страховую компанию и известить ее о происшедшем. Затем - потребовать составления и выдачи коммерческого акта в пункте назначения, пригласить независимых экспертов по оценке ущерба, при необходимости обратиться в компетентные органы - все обстоятельства должны быть подтверждены документально. В течение 24-48 часов нужно направить все документы в страховую компанию (заявление, договоры купли-продажи, накладные с отметками о повреждении или недостаче груза и т.д.). В случае пропажи средства перевозки без вести - свидетельства того, что из пункта отбытия оно все-таки уехало. Срок рассмотрения и оплаты претензий составляет в среднем от 10 дней до 2 месяцев.
Какие программы по страхованию грузов предлагают российские компании в этом сезоне
Сергей Лапашин, начальник отдела страхования грузоперевозок СК "ПАРИ":
"Более 10 лет наша компания занимается страхованием грузов и оказанием дополнительных услуг, таких как обеспечение охранного сопровождения, контрольное и индикаторное пломбирование, подбор перевозчика, выбор оптимального маршрута транспортировки и прочее.
В настоящее время мы активно развиваем страхование грузов, отправляемых мелкими партиями, а также штучные отправки. Здесь нашими партнерами выступают компании, которые осуществляют доставки курьерами. Особенно это интересно Интернет-магазинам, а также компаниям, занимающимся доставкой сборных грузов как по России, так и по зарубежью. Стоимость такого страхования составляет 0,3-0,8% от действительной стоимости перевозимого груза".
Виктор Рассказов, заместитель директора департамента имущественного страхования ОАО "САК "Энергогарант":
"Энергогарант" строит свои страховые продукты на основе правил страхования и международных условий страхования грузов. Компания активно страхует грузы, перевозимые всеми видами транспорта не только по территории РФ, но и за ее пределами. Наши сотрудники учитывают возможности и потребности каждого страхователя, поэтому составляют индивидуальные страховые договоры. На стоимость страховой программы влияют специфика товара, частота и объем перевозки, опыт перевозчика и другое. Кроме того, управление страхования грузов предоставляет скидки клиентам, имеющим полис компании. "Энергогарант" предлагает клиентам, страхующим товар на сумму больше $200 тыс., охрану груза (перевозимого по территории России) на двое суток за наш счет. Также мы рекомендуем страхователям надежных экспедиторов, с которыми сотрудничаем уже в течение 5-8 лет".
Алексей Косенков, начальник отдела страхования грузов страховой компании "Нефтеполис":
"В последнее время мы разработали новую программу страхования ответственности транспортного терминала. Исходили в данном случае из того, что на быстро растущем рынке страхования грузов также растет и потребность в создании новых транспортных терминалов, готовых предоставлять своим партнерам конкурентоспособные условия в сфере логистических услуг. Профессиональная деятельность операторов транспортного терминала подразумевает полную ответственность за качество предоставления логистических услуг.
Таким образом, оператор должен либо сам нести ответственность за возможное причинение вреда, либо переложить эту ответственность на надежного страховщика. Тем более что нет гарантии, что даже при движении груза по территории терминала с ним чего-нибудь не случится. Поэтому "Нефтеполис" предлагает комплексную страховую защиту как от классических грузовых рисков, так и от рисков, связанных с профессиональной деятельностью транспортных терминалов".
Елена Лукьянова, руководитель управления страхования грузов и ответственности перевозчиков группы "АльфаСтрахование":
"Мы предлагаем своим клиентам комплексный подход: страхование грузов является частью общей системы управления рисками на предприятии, что достигается согласованными условиями, а иногда и одновременным заключением договора страхования грузов и договоров об оказании экспедиторских, охранных, сюрвейерских (оценочных) услуг, а также договоров страхования по другим видам (например, имущества, ответственности). В пакет наших услуг дополнительно входят консультационные услуги по оформлению контрактов и договоров купли-продажи, построению схем взаимодействия с поставщиками и партнерами, минимизации потерь и прочее. По согласованию можно включить оформление сопутствующей документации, выполнение за страхователя ряда его функций, связанных с перевозками и страхованием, осуществление осмотра груза и другие сервисные услуги в целях экономии времени и ресурсов наших клиентов".
Николай Шулепов, главный андеррайтер-начальник отдела страхования грузов центра имущественного страхования РОСНО:
"РОСНО в рамках страхования грузов разработала четыре страховые программы. "РОСНО-Внутригородские перевозки" была создана специально для организаций, осуществляющих систематическую доставку грузов в розничную сеть или до конечного потребителя в черте одного города или небольшого региона. Программа "РОСНО-Инкассация" разработана специально для банков и обеспечивает защиту денежных средств, в том числе и валютных, а также слитков из драгоценных металлов. Причем страховая защита распространяется не только на период перевозки, но также и на этап переноски ценностей от инкассаторской машины до входа в помещение. Программа "РОСНО-Универсал" регламентирует вопросы страхования грузов, в том числе при экспортно-импортных поставках, от рисков имущественного ущерба и предназначена специально для грузовладельцев, которые не доверяют вопросы перевозок посредникам. Кроме того, мы предлагаем программу "РОСНО-Экспедитор" для экспедиторских организаций".
Игорь Суриков, заместитель начальника отдела прямых операций управления страхования грузов ОСАО "Ингосстрах":
"Компания "Ингосстрах" разработала несколько специальных программ по страхованию грузов. Например, программа по страхованию сигарет и иных табачных изделий предусматривает страховое покрытие груза в период его перевозки и хранения на складах, уникальна непрерывностью покрытия с момента, когда товар поступает в распоряжение его владельца, вплоть до момента его передачи конечному продавцу. По условиям специальной программы страхования для крупных сахарных трейдеров покрываются все возможные убытки во время морской транспортировки сахара-сырца, в том числе весовая недостача. Полис действует и во время перегрузки сахара с борта судна в вагоны, и во время дальнейшей железнодорожной транспортировки до завода. Ответственность по одному судну достигает $15 млн., по заводу - $10 млн. Кроме того, в "Ингосстрахе" разработано еще несколько специальных грузовых программ: страхование эксклюзивной парфюмерно-косметической продукции; бытовой техники и радиоэлектроники; комбикормов".
Александр Кузнецов, начальник управления андеррайтинга САО "ГЕФЕСТ":
"Страховой продукт "ГРУЗЫ-Базовый", разработанный специалистами САО "ГЕФЕСТ", учитывает особенности страхования каждого вида или подвида грузов, их упаковки, наличия охраны и прочих условий перевозки и хранения грузов. Оценить стоимость данной программы довольно сложно, так как размер страховой премии по каждому договору зависит от множества факторов. Наиболее распространенной сервисной услугой, предоставляемой страхователям компанией "ГЕФЕСТ", является привлечение при необходимости независимой экспертной организации, осуществляющей оценку и осмотр грузов (как принимаемых на страхование, так и поврежденных), а также включение стоимости оплаты ее услуг в сумму страхового возмещения".
Ирина Чистякова, заместитель дирекции по страхованию грузов страховой группы "УралСиб":
"Программа, разработанная СГ "УралСиб", охватывает все виды грузов - от промышленного оборудования и сырья до товаров народного потребления и продуктов питания. Мы специализируемся на страховании бытовой техники, электроники, компьютерной техники, оборудования, а также алкогольной продукции и акцизных марок. Правила страхования грузов нашей компании составлены на основе оговорок Лондонского института страховщиков и полностью удовлетворяют требованиям, предъявляемым мировой практикой. Наши полисы принимаются за рубежом, а также банками, осуществляющими обслуживание сделок с помощью документарного аккредитива, таможенными органами. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов, в среднем страховой тариф колеблется в пределах 0,15-0,27% от стоимости груза".
Игорь Белов, директор департамента имущественного страхования Московской страховой компании:
"МСК разработала специальные программы для отдельных категорий грузов: при перевозке ценностей, для опасных грузов (в том числе радиоактивных), для грузов, требующих соблюдения температурного режима при транспортировке рефрижераторами и иными средствами. Например, для грузов, которые требуют соблюдения температурного режима и не перевозятся рефрижераторами, МСК разработала специальную программу. По ней покрываются расходы на содержание транспортных средств и груза на теплой стоянке до тех пор, пока температура воздуха на период транспортировки по прогнозу не поднимется до определенного уровня. При этом стоимость страхования увеличивается всего на одну сотую процента и доступна для различных категорий клиентов".
Игорь Кружалин, начальник отдела страхования грузов московского филиала ГСК "Югория":
"На сегодняшний день программы основных российских страховщиков не очень сильно отличаются друг от друга. Однако если у одних страховщиков на условии "с ответственностью за все риски" мошенничество, а также недостача груза при целостности упаковки и кража являются жесткими исключениями, то у других, по согласованию, могут попадать под страховую выплату. ГСК "Югория" имеет возможность на условии страхования "с ответственностью за все риски" принимать на страхование все вышеперечисленные риски по согласованию с клиентом. Особенностями нашей компании является и то, что мы не только можем предоставить клиенту страховой полис, организовать охрану груза и сюрвейерские услуги, но и грамотно подобрать надежного перевозчика или экспедитора".
Михаил Терещенко, руководитель управления страхования имущества и ответственности "Национальной Страховой Группы" (НСГ):
"На российском страховом рынке существует тенденция, когда потенциальный клиент в первую очередь обращает внимание не на качество услуги страховой компании, а на размер оплаты этой услуги. Обычно страховщики придерживаются среднерыночных тарифов. Тем не менее при здоровой конкуренции участники рынка стараются достичь сбалансированного соотношения "цена-качество". Например, помимо стандартных условий страхования НСГ предлагает ряд дополнительных услуг: привлечение сюрвейеров для инспекции упаковки грузов, контроль за погрузочно-разгрузочными работами, укладкой и креплением груза, контроль и организацию охраны груза в пути. Также мы можем порекомендовать надежных перевозчиков и экспедиторов".
Дмитрий Извеков, председатель правления Русского Страхового Центра:
"Русский Страховой Центр является лидером в страховании ОПК и в сфере военно-технического сотрудничества России с иностранными государствами, что накладывает определенную специфику и на страховые программы. Мы страхуем особо ценные и дорогие грузы, на специальном транспорте и со специальным сопровождением. Стоимость груза может доходить до $500 млн. У нас имеется автоматическое облигаторное перестрахование на международном рынке на сумму $300 млн. по одному грузу, которое является сильным конкурентным преимуществом. Обычно субъекты военно-технического сотрудничества выбирают страховщика по конкурсу. В некоторых случаях может потребоваться одобрение Федеральной службы России по военно-техническому сотрудничеству, которая проводит глубокий анализ устойчивости и надежности компании".
Профиль 01.11.04